Inclusión financiera: cuando la tecnología le pisa los talones a la banca

A tiro de un clic, hoy se pueden hacer transferencias bancarias, pagar impuestos, comprar productos y servicios e incluso sumergirse en sofisticadas inversiones. Pero esta nueva forma de operar a la que, en forma progresiva pero vertiginosa, se fue subiendo la industria financiera le exige además poner a punto sus sistemas, educar a sus clientes, ofrecerles plataformas ágiles y, en el peor de los casos, resguardarlos de estafas.

Toda esa nueva taxonomía es la que engloba lo que hoy se denomina “inclusión financiera”, un desafío que demanda acciones puntuales de las entidades hacia sus clientes, entre las que se incluye segmentar públicos y productos para cada uno, pero también, permitirles ingresar al universo de las finanzas digitales en forma rápida y segura.

María Laura Lanzalot, Oficial de Impacto en el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), aseguró que “Latinoamérica tiene grandes brechas en materia de inclusión financiera” ya que “el acceso al crédito formal es muy bajo, apenas un 30% de adultos accede a estas herramientas y la brecha es mayor en mujeres”, describió. 

Lo hizo en el marco del 2° Congreso Latinoamericano de Banca Sostenible e Inclusiva que se realizó en Buenos Aires, organizado por la Federación Latinoamericana de Bancos (Felaban) y la Asociación de Bancos Públicos y Privados de la Argentina (Abappra).

Pero en esta realidad, tiene matices. “Tenemos en Brasil una política y regulación que obliga a todos los bancos a tener prácticas de educación financiera”, dijo Uelton Dos Santos Carvalho, Gerente de Ciudadanía Financiera de la Federación Brasileña de Bancos (Febraban), dijo en el marco de un encuentro que fue masivo y con alto nivel de debate, donde hubo tiempo para analizar no sólo los desafíos que se imponen al sector bancario de ofrecer financiamiento para que las empresas y organizaciones logren transicionar hacia una forma de producción más sustentable, sino además, para poner en cuestión hasta dónde el mundo financiero corre al mismo ritmo de la tecnología a la hora de prestar servicios a sus clientes, que en definitiva, es el core de su negocio.

“En Brasil contamos con una Plataforma de Educación Financiera y el primer índice de salud y educación financiera. Realizamos campaña de marketing y comunicación de educación financiera con el objetivo de que los bancos utilicen la plataforma sin costo”, contó Uelton Dos Santos Carvalho.

Algo similar están implementando en Perú. Nancy Figueroa Carty, gerente de Relaciones con el Consumidor en la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc) dijo que “no sólo atienden los reclamos de sus clientes sino además, orientamos a los usuarios, de forma ágil, objetiva, y confiable. Explicó que en la educación financiera “buscamos ver las causas de los problemas, y anticiparnos para que no vuelva a suceder”.

Un caso es por ejemplo, anticiparse al fraude. “Más de 4500 celulares se roban en Perú todos los días. Esto da lugar a los fraudes digitales porque en la actualidad todas las operaciones monetarias se hacen con los dispositivos”, dijo y contó que fueron creando un
número fácil de recordar para informar el robo y bloquear rápidamente cualquier operación financiera desde ese dispositivo.

En Argentina en 2019 se creó el Protocolo de Finanzas Sostenibles al que adhirieron más de 30 bancos y en 2023 se puso en funcionamiento una mesa de educación financiera. Fueron iniciativas del Banco de la Nación Argentina (BNA), recordó Diego Ostroff, responsable del área en la entidad pública. Dijo además que este año se armó otra mesa con el Banco Central (BCRA) con el foco en educación financiera para jóvenes y tercera edad.

“Los adultos mayores pueden mejorar su calidad de vida con la educación financiera y debemos facilitarles el acceso”, agregó Gustavo Vitale de BNA.

También la intención es llegar a los jóvenes. Pablo Videla, director del Banco Ciudad de Buenos Aires dijo que entre el segmento que quieren incluir están aquellos estudiantes de secundaria. Desde la entidad le brindan información a través de la app digital del banco sobre el uso de una caja de ahorro o sobre cómo y dónde pueden invertir su dinero en un plazo fijo tanto tradicional como UVA. “El objetivo es llegar a fin de este año con 8.000 clientes de entre 13 a 17 años”, aseguró.

Con otro foco pero la misma intención, Liliana Ibáñez, directora del Banco Formosa, dijo que tienen un programa llamado ´Mi Banco Fácil´ que busca llevar contenidos a las comunidades de esa provincia, donde el 7% pertenece a pueblos originarios. “Para ello, armamos cartelería y material en su propio idioma e instalamos 20 cajeros automáticos solares en estas comunidades”, dijo.

En el centro del país también ocurre algo similar, especialmente con la intención de impulsar las economías regionales. Antonella Di Santo, gerente de Sostenibilidad de Banco Coinag, con fuerte presencia en la zona, dijo que se enfocan en brindar más de 16 productos bancarios a emprendimientos y cooperativas de pueblos, que tengan foco en la actividad agropecuaria y a pymes en general. Por ejemplo, crearon una fintech para que sea utilizada por las mutuales y también generan capacitación en educación financiera en distintas localidades en escuelas y empresas, donde utilizan la Inteligencia Artificial (IA).

El Banco de Córdoba (Bancor) arrancó hace cinco años con la experiencia Taca Taca para atender al “interior del interior”, dijo Ramiro Sosa Navarro, director de la entidad al referirse a esta billetera virtual de cobro que acepta todas las tarjetas de crédito y débito, ofrece financiación, vende con link de pago y con código QR.

El programa apuntó a revertir una situación que refleja la Encuesta Permanente de Hogares y es que el 70% de los pagos en Argentina es en efectivo y en la provincia llegaba al 75%. “A medida que se avanza en el interior esto es más acentuado y con la herramienta logramos una muy buena llegada de forma ágil y especial a sectores no bancarizados “, dijo. Hoy tienen 16.000 comercios en 250 localidades y 22 subregiones que se sumaron a la propuesta. “La aceptación fue del 67%, el 91% de los que lo aceptaron no tenían cuenta en Bancor y nuestros clientes con la mitad informales y el 40% monotributista. Más del 55% son mujeres”, describió sobre los resultados obtenidos.

Dinero virtual

Como en todos los aspectos de la vida, tener información permite tomar mejores decisiones y hoy es un activo que valoran los consumidores, fundamentalmente porque el acceso a la tecnología permeó todas las clases sociales. 
El uso de los dispositivos móviles en cualquier actividad de la vida cotidiana es indiscutible y así tuvieron que asimilarlo también los bancos y las entidades reguladoras del sistema financiero cuando las fintech comenzaron a nacer como hongos con sistemas intuitivos y fáciles de usar para cualquier usuario.

Livia Bastos Gratz, asesora del Banco Central de Brasil, explicó que se subieron a esa tendencia de la mano de Pix, una billetera digital nacida a fines de 2020 con la finalidad de ser un sistema inclusivo y solución de pagos entre personas y entre individuos y gobiernos, de uso fácil. Hoy tiene 152 millones de usuarios y aumentó en tan solo un año un 60% la cantidad de transacciones. De hecho, ya genera más de 200 millones de operaciones por día, y por ese nivel se transformó en un ejemplo regional. “Queremos analizar los datos de los usuarios para poder entender mejor sus necesidades, sobre todo a aquellos que están en la informalidad”, concluyó. 

Pedro Inchauspe, director del Banco Central de la República Argentina (BCRA), entidad que resistió bastante la asimilación de las fintech en el segmento financiero argentino, aseguró que la entidad tiene proyectos “para fortalecer el vínculo financiero y crear un marco regulatorio donde escuchemos a todos los actores”.

Argentina viene varios casilleros atrás en este sentido. Por eso, el Congreso de Felaban Abappra sirvió para ve qué están haciendo los países de la región al respecto.

“Hay que mejorar los instrumentos de ciberseguridad para frenar los fraudes, así como analizar instrumentos como la tokenización y los criptoactivos” para lo cual “es importante una coordinación con todos los actores regulatorios públicos para acompañar al sector privado y que todos los involucrados vayan en el mismo sentido

Desde el BCRA están trabajando en open banking y las “open finances”, para que el sistema financiero “mejore el acceso al crédito”, dijo Inchauspe, ya que “en Argentina apenas 5 puntos del PBI se brindan en crédito, lo que nos convierte en uno de los tres peores países del mundo en este sentido”.

En ese camino la entidad argentina tiene que apurar el paso en adaptar las regulaciones en torno al dinero digital, donde otros países de América latina llevan una gran delantera