Cuántos años de ahorro se necesitan para pagar el anticipo de un 2 ambientes

La posibilidad de acceder a una vivienda propia se aleja para cada vez más argentinos. Alquilar dejó de ser una etapa transitoria antes de comprar y se convirtió en una condición que se prolonga durante buena parte de la vida adulta. En Santa Fe, el desafío tiene una dimensión concreta: reunir el dinero necesario para el anticipo de un departamento de dos ambientes demanda 6,4 años de ahorro.

El dato surge de un informe elaborado por el Instituto de Estudios sobre la Realidad Argentina y Latinoamericana (Ieral) de la Fundación Mediterránea, que analiza los cambios en el régimen de tenencia de los hogares durante la última década. El trabajo advierte que el crecimiento de los alquileres ya no se concentra solamente en los jóvenes o en las familias de menores ingresos, sino que también alcanza a los sectores medios y altos.

En los aglomerados urbanos relevados por la Encuesta Permanente de Hogares (EPH) del Indec, la proporción de hogares propietarios cayó del 71% al 68% entre 2016 y 2026. En paralelo, los inquilinos pasaron de representar el 18% al 21%. La variación equivale a casi 600.000 hogares inquilinos adicionales.

El cambio refleja las dificultades para transformar los ingresos del trabajo en patrimonio. Las propiedades se comercializan habitualmente en dólares, mientras que los salarios se perciben mayoritariamente en pesos. La pérdida de poder adquisitivo y las sucesivas devaluaciones complicaron la posibilidad de acumular los ahorros necesarios para dar el salto hacia la compra.

Una barrera que también alcanza a los que más ganan

Uno de los aspectos que destaca el relevamiento es que el aumento de los hogares inquilinos no fue uniforme según el nivel de ingresos. Mientras que en los deciles más bajos la proporción se mantuvo prácticamente estable, los mayores incrementos se registraron entre los sectores medios y altos.

De esta manera, contar con ingresos relativamente elevados ya no garantiza el acceso a una propiedad. Incluso entre los asalariados privados registrados que son jefes de hogar, uno de cada tres alquila. Si se incorporan quienes todavía viven con sus padres, menos de la mitad reside en una vivienda propia dentro de un hogar independiente.

A las dificultades para reunir capital se suma la limitada disponibilidad de crédito hipotecario. El informe señala que, aun cuando una familia tenga capacidad para afrontar una cuota mensual, eso no significa que pueda cumplir con los requisitos para acceder a un préstamo.

Además, quienes consiguen financiamiento deben contar con un ahorro previo para cubrir el anticipo, que habitualmente representa entre el 25% y el 30% del valor del inmueble. Ese monto inicial se convierte en uno de los principales obstáculos para concretar la operación.

Santa Fe, entre las provincias con mayor esfuerzo de ahorro

La dimensión territorial también marca diferencias. Según las estimaciones de Ieral, Santa Fe se ubica entre los aglomerados donde más tiempo demanda reunir el capital inicial para comprar una vivienda de dos ambientes.

El cálculo contempla a un asalariado privado registrado que destina el 20% de su salario mensual al ahorro. Bajo ese supuesto, necesita 6,4 años para reunir el anticipo. La cifra se ubica por encima de Mendoza y Neuquén, donde el plazo ronda los 5,1 años, y de Córdoba, con 6,1 años.

En el otro extremo aparece Misiones, donde el esfuerzo se extiende a 9,6 años. El promedio ponderado de los nueve aglomerados urbanos relevados es de 6,4 años.

El ejercicio toma como referencia los salarios de mayo de 2026, anualizados, y datos de precios de Zonaprop y del Ministerio de Capital Humano. Se trata de una estimación que supone una capacidad de ahorro sostenida durante todo el período.

La generación inquilina ya no es solamente joven

Otro de los cambios que identifica el informe es la edad de quienes alquilan. La postergación de la compra se vuelve especialmente visible entre los hogares encabezados por personas de entre 30 y 49 años.

Ese grupo representaba el 49% del universo de hogares inquilinos en 2016 y pasó al 57% en 2026. Además, explica cerca del 77% del incremento registrado durante la década.

La tendencia también se observa al analizar cada franja etaria por separado. Entre los hogares encabezados por personas de 40 a 49 años, la proporción de inquilinos pasó del 17,5% al 23,9%. En el segmento de 30 a 39 años, subió del 31,8% al 35,7%. En cambio, los menores de 30 años perdieron participación dentro del universo de inquilinos y pasaron del 25% al 19%.

Para Ieral, el fenómeno muestra que el alquiler se prolonga más allá de los primeros años de vida adulta. Ya no se trata únicamente de jóvenes que demoran su emancipación, sino también de personas que llegan a los 40 años sin haber conseguido una vivienda propia. En ese escenario, el patrimonio familiar, las herencias y la ayuda económica de los padres adquieren un peso cada vez mayor frente a los ingresos generados por el trabajo.

El informe concluye que revertir esta tendencia requiere reconstruir el financiamiento hipotecario de largo plazo. Los préstamos a 20 o 30 años necesitan fuentes de ahorro que permitan sostenerlos, una condición que todavía representa una limitación estructural para el sistema financiero argentino.