Reforma laboral: bancos y fintech se enfrentan por las cuentas sueldo

El debate por la reforma laboral que impulsa el Gobierno abrió un nuevo frente de tensión entre los bancos tradicionales y las fintech. El cruce se disparó por un artículo del proyecto que habilita el pago de salarios a través de cuentas de pago reguladas -como las billeteras virtuales- y no exclusivamente mediante cuentas bancarias, como ocurre hasta ahora.

La iniciativa, incluida en el artículo 35 del proyecto, generó una rápida reacción de las principales cámaras bancarias, que enviaron notas al Congreso para advertir sobre los riesgos de avanzar con ese cambio. Según plantearon, permitir el pago de sueldos fuera del sistema bancario implicaría una pérdida de protecciones legales para los trabajadores y un debilitamiento del esquema de supervisión prudencial.

Desde el sector financiero tradicional señalaron que las cuentas sueldo bancarias cuentan con un marco regulatorio específico, que incluye seguros de depósitos y estándares de solvencia, y advirtieron que extender esa función a las fintech podría afectar la estabilidad del sistema y la capacidad de los bancos para financiar crédito.

La respuesta no tardó en llegar. La Cámara Argentina Fintech difundió un documento dirigido a legisladores en el que cuestionó con dureza los argumentos del sistema bancario y puso el foco en la libertad de elección de los trabajadores. “La discusión de fondo es quién decide dónde cobra su salario: si el trabajador o los bancos”, planteó la entidad.

Desde las fintech sostienen que el proyecto no obliga a cobrar el sueldo en billeteras virtuales, sino que amplía opciones y fomenta la competencia. Además, remarcaron que las cuentas de pago están reguladas por el Banco Central y que los fondos de los usuarios se mantienen depositados en cuentas bancarias separadas, lo que garantiza su disponibilidad y seguridad.

El salario aparece así como uno de los últimos bastiones del sistema financiero con restricciones normativas. Mientras gran parte de las operaciones cotidianas —transferencias, pagos, cobros y compras— ya se realizan de manera indistinta entre cuentas bancarias y billeteras virtuales, el cobro del sueldo sigue limitado a una única modalidad.

Las fintech argumentan que esa rigidez no refleja el uso real que hacen los usuarios de los servicios financieros y que, en la práctica, beneficia a los bancos al concentrar depósitos que funcionan como una fuente de fondeo de bajo costo. En ese punto, la discusión excede lo técnico y se vuelve claramente económica.

Del otro lado, los bancos insisten en que la intermediación financiera requiere reglas más exigentes que las que hoy rigen para los Proveedores de Servicios de Pago, y advierten que una equiparación apresurada podría generar distorsiones, especialmente en segmentos más vulnerables o en zonas con menor infraestructura digital.

El cruce se da en un contexto de fuerte expansión del ecosistema fintech en la Argentina, con cientos de empresas operando en pagos, crédito, inversiones y servicios financieros digitales, y una adopción masiva por parte de los usuarios. Esa transformación aceleró la competencia con la banca tradicional y puso presión sobre un marco normativo diseñado para otro escenario.