Advertencia de los bancos respecto de los proyectos para modificar créditos UVA

La Asociación de Bancos de la Argentina (ABA) y la Asociación de Bancos Argentinos (Adeba) han expresado su preocupación por diversos proyectos de ley que se están tramitando en el Congreso Nacional argentino para abordar la morosidad en los créditos UVA (Unidad de Valor Adquisitivo). Estas entidades advierten que dichos proyectos podrían comprometer la sustentabilidad de los préstamos hipotecarios en el país.

ABA y Adeba señalan que, si bien el Estado establece las normas generales para los créditos hipotecarios, la mayor parte de los recursos es aportada por el sector privado en todo el mundo. Destacan que para desarrollar un mercado de crédito hipotecario sólido se requieren tres elementos básicos: seguridad jurídica, un marco normativo adecuado y estable, y cierta estabilidad macroeconómica.

Según las cámaras bancarias, la mayoría de los proyectos de ley presentados en el Congreso dificultan el desarrollo del crédito hipotecario en Argentina. Aunque los objetivos declarados son loables, los instrumentos elegidos podrían tener resultados opuestos a los buscados.

Las entidades argumentan que estas preocupaciones se expresaron claramente durante una reunión conjunta de las Comisiones de Finanzas y Presupuesto y Hacienda de la Cámara de Diputados de la Nación el 1 de septiembre de 2022, en la cual participaron la Asociación de Bancos, el Banco Nación, el Banco Ciudad, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) y otros representantes del sector financiero.

Las cámaras advierten que la mayoría de los proyectos de ley proponen el recálculo compulsivo y retroactivo de las cuotas, la imposición de nuevas cargas y contribuciones retroactivas, y la fijación de tasas máximas, entre otros elementos que afectarían el acceso a la vivienda en el futuro. Estas medidas podrían brindar alivio económico a un máximo de 100.000 familias que ya han accedido a una vivienda con créditos hipotecarios, pero perjudicarían a tres millones de familias con problemas habitacionales que necesitan acceso a créditos hipotecarios.

Las entidades también destacan que estas medidas tendrían un impacto negativo en el sector de la construcción de viviendas, el cual tiene un efecto positivo en los ingresos y el empleo. En resumen, las cámaras sostienen que la mayoría de los proyectos de ley afectan la seguridad jurídica y el mercado de créditos hipotecarios, con excepción de algunos proyectos que no implican la ruptura de contratos ni gravámenes retroactivos, pero aún podrían mejorarse.

Los créditos UVA son préstamos hipotecarios vinculados al índice de la Unidad de Valor Adquisitivo, que se actualiza diariamente en base al Coeficiente de Actualización de Referencia (CER) informado por el BCRA. Estos créditos han permitido a más de cien mil familias adquirir su primera vivienda, y aproximadamente el 75% de las hipotecas UVA ha sido otorgado por la banca pública. Sin embargo, desde 2019, las condiciones económicas adversas han dificultado la concreción de nuevos créditos hipotecarios.

Las cuotas de los créditos UVA contienen un componente de capital y otro de interés, y se ajustan por inflación. Aunque las cuotas suben nominalmente debido a la inflación, en términos reales se mantienen constantes. Esto hace que los créditos UVA sean escalables y sostenibles en el tiempo, no requiriendo subsidios. Además, estos créditos han mostrado un bajo nivel de morosidad en comparación con otras líneas de crédito, lo que indica que no hay un problema sistémico con los créditos UVA ni un incumplimiento masivo de contratos.

Las entidades bancarias instan a encontrar soluciones entre privados sin poner en riesgo la seguridad jurídica. También señalan que, aunque algunas cuotas de créditos UVA hayan aumentado, el alquiler de viviendas también ha aumentado en línea con la inflación. Argumentan que los deudores de los créditos UVA no están más afectados que los inquilinos, ya que los propietarios tienen una propiedad en su activo y la posibilidad de reestructurar la deuda con el banco.

En conclusión, ABA y Adeba expresan su preocupación acerca de los proyectos de ley que afectarían los créditos hipotecarios UVA en Argentina, advirtiendo que podrían comprometer la sustentabilidad de estos préstamos.