Tres estrategias para saldar tus deudas

Uno de los principales objetivos para empezar el año, además de ahorrar dinero, es terminar de pagar nuestras deudas. El problema es que la mayoría de las veces no sabemos por dónde empezar. No todas las deudas son malas, ni todas son prioritarias. Hay que aprender a reconocerlas y hacer un plan de liquidez.

¿Existe deuda ‘buena’ y deuda ‘mala’?
Una deuda ‘buena’ o patrimonial es aquella que se adquiere con el objetivo de acrecentar tus ingresos o patrimonio. Es el caso de los financiamientos que se piden para iniciar o expandir un negocio que genere utilidades a mediano o largo plazo. 

La deuda saludable es la que refleja ventajas en un plazo mayor al tiempo que lleva liquidarla, se use para adquirir bienes o servicios duraderos que generen valor y cuyo pago no supere el 30% de los ingresos mensuales.

Los tres principales síntomas de un endeudamiento negativo o deuda ‘mala’ son: si rebasa la capacidad de pago o compromete más del 30% del sueldo mensual, si los pagos no se abonan a capital sino a cubrir intereses, y si el endeudamiento es a causa de un bien o servicio efímero o de poco valor en el tiempo.

¿Cómo salir de deudas en este 2020?

Reestructuración de deudas

Negociar las condiciones del crédito a favor del cliente: ya sea en el plazo o las tasas de interés. Por ejemplo, acceder a pagos fijos, o aplazar las cuotas para disminuir el pago mensual, pero con mayor tasa de interés, o bien, acortar el plazo con menos tasa de interés, aunque incremente el pago mensual. Con la reestructuración de deuda la persona puede mantener una buena calificación en el historial crediticio.

Consolidación de deuda

Con esta opción se agrupan todas las deudas en una sola: el banco ofrece traspasar el saldo a deber de varias tarjetas de crédito a un único plástico. Para que resulte realmente ventajosos hay que buscar la entidad financiera que ofrezca el CAT y la tasa de interés más bajos.
Importante: no todos los bancos tienen este tipo de soluciones. Una de sus grandes ventajas es que las otras tarjetas quedan liquidadas y canceladas, por lo que solamente se tendrán las comisiones anuales de una sola tarjeta. Hay que considerar que con esta opción puede aumentar el monto mensual a cubrir cada mes, así que probablemente podría ser mejor tener varias deudas pequeñas e ir pagando una por una: por otro lado, si esto te resulta más confuso y pesado, hay que pensar en juntar todas las deudas en una. Esta opción de pago sí deja huella en el historial crediticio, lo que puede ser contraproducente en un futuro.

Quita

Es una negociación con el banco o entidad financiera para reducir la deuda. El cliente moroso busca un acuerdo para obtener un porcentaje de descuento de la deuda. Es una de las opciones menos recomendables ya que implica consecuencias negativas en el buró de crédito. En la negociación de la quita, debe verse el impago por muchos meses seguidos para demostrar que en efecto no hay manera de solventar la deuda actual. Importante: con una quita queda una marca en el historial crediticio que puede dificultar acceder a otro crédito en el futuro. Se recomienda usar este recurso únicamente cuando todas las opciones se han agotado.